50대 이후 퇴직을 앞두고 있거나 이미 퇴직한 사람에게 가장 큰 고민 중 하나는 '퇴직금을 어떻게 굴릴 것인가'이다.
많은 사람들이 퇴직금을 은행 예금에 넣어두거나, 일부는 부동산 투자 혹은 자녀 지원에 사용하는 경우가 많다.
하지만 금리가 낮은 상황에서 단순 예금으로는 물가 상승률을 따라가지 못하고, 자산이 점차 줄어드는 구조에 놓이게 된다.
이에 따라 퇴직금을 보다 효율적으로 운용할 수 있는 금융 수단으로 '연금 상품'과 'IRP(개인형 퇴직연금)'가 주목받고 있다.
50대부터 준비하는 상속세·증여세 전략
현대 사회에서는 자산을 보유한 고령자층의 증가와 함께 상속세 및 증여세에 대한 관심이 꾸준히 증가하고 있다. 특히 50대는 은퇴를 앞두고 있거나, 부모 세대의 자산 이전 또는 자녀 세대에게
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1. 퇴직금 수령 방식부터 체크하라
퇴직 시 퇴직금을 수령하는 방법은 크게 두 가지로 나뉜다. 하나는 일시금으로 전액을 현금으로 받는 방식이고, 다른 하나는 퇴직연금(IRP 포함)으로 이체하여 운용하는 방식이다.
일시금 수령의 경우 세금 부담이 비교적 낮고 자율성이 크다는 장점이 있지만, 그만큼 자산 관리에 대한 위험도 본인이 모두 책임져야 한다. 반면 IRP로 이체할 경우 연금 형태로 자산을 운용하면서 세액공제 혜택을 받을 수 있고, 장기적으로 안정적인 자산 배분이 가능하다.
2. IRP(개인형 퇴직연금)의 기본 구조
IRP는 직장인뿐 아니라 자영업자나 퇴직자도 가입할 수 있는 퇴직연금 계좌이다. 이 계좌 안에는 예금, 채권, 펀드, ETF 등 다양한 금융 상품을 혼합해 운용할 수 있으며, 연간 최대 700만 원까지 납입 시 세액공제 혜택이 주어진다. (퇴직금 포함 시 900만 원까지 가능)
IRP는 만 55세부터 연금 형태로 수령할 수 있으며, 연금으로 수령할 경우 이자소득세 대신 연금소득세(3.3~5.5%)가 부과되어 세율이 낮아진다. 반면, 중도 인출 시 기타소득세 16.5%가 적용되어 불리할 수 있으므로 장기 운용이 전제되어야 한다.
3. 연금저축과 IRP의 병행 전략
퇴직금만 IRP에 넣는 것보다, 연금저축과 IRP를 병행 운용하면 절세 효과와 수익성을 극대화할 수 있다. 연금저축은 연 400만 원까지 세액공제가 가능하고, IRP는 연 700만 원까지 가능하므로 두 상품을 함께 활용하면 총 1,100만 원의 세액공제 한도를 누릴 수 있다.
예를 들어 50대 퇴직자가 연금저축 400만 원 + IRP 700만 원을 납입하면, 최대 16.5%의 세액공제 혜택으로 약 181,500원~495,000원의 절세 효과를 기대할 수 있다. 특히 연 소득이 5,500만 원 이하일 경우 세액공제율이 더 높아 실질적인 효과가 크다.
4. 퇴직금으로 투자할 수 있는 상품 구성
IRP나 연금저축 계좌 내에서는 다양한 금융 상품을 선택해 자산을 배분할 수 있다. 대표적인 상품은 다음과 같다.
- 정기예금형: 원금보장형, 금리가 낮지만 안정성 높음
- 채권형 펀드: 중위험 중수익, 시장 변동성에 비교적 강함
- 혼합형 펀드: 주식과 채권 혼합, 중장기 투자 적합
- ETF(상장지수펀드): 수수료 저렴, 다양한 지수에 투자 가능
퇴직금 전액을 예금에 넣기보다는 위와 같은 포트폴리오를 구성해 위험을 분산하는 것이 바람직하다. 특히 물가 상승률을 고려한다면 일부는 실질 수익률이 높은 상품으로 구성하는 것이 좋다.
5. 수령 시기와 방식도 전략적으로 설정하라
연금 수령 시기는 만 55세 이후부터 가능하지만, 연금으로 수령할수록 세율 혜택을 받을 수 있다. 특히 연 1,200만 원 이하로 수령하면 종합소득세 합산 대상에서 제외되기 때문에 절세 효과가 더욱 크다.
또한 분기별, 반기별, 월별 등 연금 수령 주기를 선택할 수 있으므로 자신의 생활비 구조와 필요 자금에 맞춰 조정하는 것이 좋다. 아울러 연금을 수령하지 않고 계속 운용할 경우 복리 효과로 자산이 더 크게 불어날 수도 있으므로, 수령 시점을 유연하게 계획하는 것이 유리하다.
퇴직금은 단순히 '한 번 받고 끝나는 돈'이 아니다. 어떻게 운용하느냐에 따라 노후의 삶의 질이 크게 달라질 수 있다. 예금만으로는 부족한 시대, IRP와 연금저축을 통한 절세와 분산투자 전략은 50대 이후 자산 운용의 핵심이다. 미리 계획하고 꾸준히 관리한다면, 퇴직금은 든든한 노후 자산이 될 수 있다.
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